公积金怎么冲房贷(公积金怎么冲房贷最划算)

今年九月我没有花一分钱，买了新房。我做过的神操作和踩过的坑分享给你，希望能够在你买房路上有一定帮助。

结婚5年，我终于下定决心买房了。我一直是一个比较懒散的人，结婚这种人生大事儿，除了新郎是我选的，其他的可以说一概和我无关。

婚房是重新装修了老房子，公婆都退休在家，就承包了结婚的一切事宜，甚至包括婚礼司仪以及婚纱摄影店。

婚后，我和老公住在婚房，公婆搬去了另外一套房子，无聊的退休生活，俩人总是没事儿来给我们做做饭，做完就走，像田螺姑娘一样。这样的生活对我来说，真的是舒坦！！！

后来我怀孕，婆婆搬来照顾我的一日三餐，生活习惯的不同让我开始考虑买房。家里很多陈年旧物，在我看来早该丢掉的。还有很多关于生活的理念不同，

但是自己的房子总归是不方便下手。随着年纪的增长，我越来越对生活空间的舒适感有要求，直到今年九月份，我果断入手了新房。

买房是一件大事儿，整个过程也相对比较繁琐。其中任何一个环节出错都可能让你费劲而且费钱，多付一两万甚至三四万块钱。相反如果操作对了流程对了，就会省事省时省钱。

决定要买房后，由于目标明确，我快速圈定了购房大致的选择区域，联系中介。中介是跟售楼部有合作的，他们可以拿到团购价，比我们个人去买可以便宜1-2万。

我找了两个中介，中介都是跟售楼部各个高层有千丝万缕的联系，所以关系不同他们能拿到的最低价也不尽相同。

看好房子，第一个中介给我报价之后。我问第二个中介能不能比第一个中介低，谁低找谁。结果第二个中介比第一个中介又低了5000元。新房总的算下来便宜了2万多。

买房不一定要一步到位，我们可以慢慢更换。以前一直没有买房就是因为我想要大的好的，而自己的经济实力并不允许，几年过去了，依旧离自己理想的房子差很远。

现在选房的宗旨就是：离单位近，临近学校。

我现在住的房子，院门口就是环境不错的公立幼儿园。新房所在的小区，院内就有不错的小学，骑车到单位也只要7分钟左右。

新房22年年底交房，23年年底差不多可以入住，孩子幼儿园和小学无缝衔接得简直堪称完美。有孩子的都懂，孩子上学离学校近是多大的便利。

选好小区之后，就是户型的问题。三房是最基本的，而我不想花钱，只能按照公积金余额支付首付。公积金首套房可以是二成首付，双职工最高贷款额度是55万。这样下来基本上就确定了房子总价，房屋面积也确定了。

也就是说我整套房子下来，公积金余额付了首付，而且公积金月缴存额也正好覆盖了月供。等于说是我把公积金换成房子的形式存在了。

办理房贷的时候，不管是走商业银行还是公积金，都需要先交首付，拿到购房合同，银行或者公积金处才会受理贷款。公积金处只有看到购房合同才可以提取公积金。

我一向是一个不愿意麻烦别人的人，尤其是钱。可是我手里的钱不够，于是我找到我的置业顾问，告诉他现在钱不够，但是公积金可提取的够支付首付。本意是可不可以打个欠条给他们，先把购房合同出出来，办理贷款提取公积金。

没想到我的置业顾问帮我争取到他们财务上的无息借款，签了一个两个月的合同，两个月足够办完一切手续。大概两周不到的时间，公积金到账还给开发商，借条销毁。这一操作，避免了向亲戚朋友借款的尴尬和还不完的人情。

特别提醒：当你开始准备买房的时候，一定不能有大额的商业贷款。尤其是在办理贷款期间，一定不要大额刷卡消费和商业贷款。

购房合同出来之后，就是提交公积金办理所需要的资料。售楼部一般都有自己合作的跑腿中介，一千块钱左右，会帮你办理好，很方便。

还款方式一般是指等额本金和等额本息两种。拿贷款55万30年来讲，等额本金比等额本息少还5万多块钱，等额本金前期压力大一点，但是后期还款就会越来越少。

等额本息每个月还款金额都是一样的。其实从时间价值的角度来讲，公积金这个利率，等额本息是更划算一点的。

公积金还款我选择的是先划扣我的公积金账户余额，不够再划扣配偶的。在公积金提取的时候他会让你留存最少半年的月供金额，以免公积金缴存不及时影响划扣。这种设置也不用每个月都操心还款的事儿。

第一个月的还款一般会比正常月供多，因为第一次还款不是整月，而是一个月多的时间。这个具体金额会有短信提醒。

第一次还款最好先自己存到还款的银行卡上，因为有时候怕银行这边还没有办理好公积金划扣。

如果发现第一个月就扣了公积金，那么第二个月就不用管了。如果划扣的是银行卡的钱，那你可以给公积金打电话反应一下情况。

因为我自己本身也是做银行信贷的，商业银行对房贷的要求基本上两年内不可以连三累六。在置业顾问问我征信有没有问题的时候，我很肯定地说没有问题。

交完首付开始贷款预审的时候，被告知老公的征信信用卡逾期存在累计超过六次，虽然金额只有几十，几百元。

公积金贷款看的是整个征信上显示的年限，也就是最近5年的所有征信。老公的逾期记录在下个月正好可以满五年，基本上都不显示了。

我跟置业顾问商量下个月再办理，但是因为已经交了首付，主动权完全不在我方了。他又是涨价又是各种不便，我只好妥协，找中介花了1万块钱。

所以大家一定一定要重视征信。金额再小都是污点，总会在你不知道的时候让你付出成倍的代价。

没有及时还款的逾期记录，五年后会显示。但是一直没有还款的，一直会显示。办理房贷前，先去中国银行查询一下自己的征信，让置业顾问看完，再交首付。

在你决定买房之后，你要提前准备半年的银行流水，把你的收入尽量按照每个月固定的时间存进银行卡，最好加上备注工资或者几月收入之类的，一眼就能明确的知道这是你的稳定收入。

还有就是这张卡最好不要绑定支付宝，微信之类的，每天的琐碎小额支出，在你的银行流水里面会占据很多余额，看上去不太好看。

不要试图提供假流水蒙混过关，银行审查人员都是专业的，一眼都能看出来。宁可流水少，不要假流水。

现在网上有很多房价要大降的言论，甚至很多专家都出来说未来房子会是白菜价，所以导致很多人都在观望，盼着房价再跌一点再买，唯恐自己买了就亏。

有人算账说现在每家都好几套房子，孩子还少，孙子能从爷爷奶奶、姥姥姥爷，爸爸妈妈那里继承好几套，房子根本住不完。这个理念根本站不住脚，简单粗暴地问你，你爷爷的房子你愿意住吗？房屋老旧、设施不完善。

房子不仅是资产物件，体现的更是一种生活方式。所以，房子需要就可以买，它涨也好跌也罢，你住得舒服就好。你怎么看呢？欢迎在评论区留言